50代の保険はどう選ぶ？種類や選び方・見直しのポイントも解説

50代はライフステージが変化する年代のため、保険に加入したり、保障内容を見直したりする良いタイミングです。

ライフスタイルに合った保障内容かどうか、保険に余分なお金をかけすぎていないかを確認し、保険料を抑えつつ、安心できる保障を持つ必要があります。

また、50代は老後を見据えて貯蓄を進めていく時期でもあります。

保険を充実させすぎると保険料が高くなり、貯蓄にまわす安心できるというお金も減ってしまうので、「自分に必要な保障はどれくらいか」を見極め、必要な分だけ保険で備えるようにしましょう。

この記事では、50代で備えるべき保険の種類や選び方・保険の見直しポイントについて、くわしく解説します。

この記事の執筆者

伊藤久実

伊藤FP事務所代表。ファイナンシャルプランナー（AFP）兼ライター。大学卒業後、証券会社・保険コンサルタントを経て事務所代表兼フリーライターとして活動を始める。家計の見直しから税金・保険・資産運用まで、人生の役に立つ記事を幅広く執筆。

50代の保険の必要性

50代では「保険の必要性をあまり感じない」という人もいるかもしれませんが、50代のライフステージに合った保険は必要です。

50代は、今までよりも病気になる可能性が高まる時期です。入院や手術をしたり、治療費が高額になりやすいがんなどの病気になった際は、予想以上に費用がかかる可能性があるため、病気に備える保険は必要といえます。

また、まだ元気な年代とはいえ、年齢を重ねるにつれて亡くなる可能性も高くなります。万が一の際の葬儀費用はお墓の費用をまかなえるよう、死亡保障を備える人も多くなります。

どのような保障の保険を、どれくらい備えるかは、それぞれの考え方で違います。手厚い保障の保険に加入するほうが安心だという人もいれば、保険は最小限の保障で良いと考える人もいます。

50代で保険に加入・見直す際は、自分の考えにあった保険や保障内容を選ぶことが大切です。

50代の保険加入率

50代ではどれくらいの人が保険に加入しているのでしょうか。

「2021（令和3）年度 生命保険に関する全国実態調査」によると、「世帯主の年齢別・生命保険と個人年金保険の世帯加入率」は、以下のとおりです。

50代前半の加入率は93％、50代後半の加入率は94.8％となっています。50代だけでなく、40代、60代も9割を超える高い加入率であることがわかります。

夫婦の生命保険（全生保）の加入率は？

世帯主の加入率は高いことがわかりましたが、夫婦の場合、妻も生命保険に加入しているのでしょうか。

全年齢における夫婦の生命保険の加入形態を見ると、「世帯主・配偶者ともに加入」が78.3％、世帯主のみ加入は8.2％となっており、夫婦で加入するケースが多いことがわかります。

50代の平均年間保険料

50代の「世帯ごとの年間払込保険料の平均」は以下のとおりです。

50代前半では43.2万円、50代後半では43.6万円です。毎月3.6万円ほどの保険料を支払っていることになります。

50代の保険の平均加入件数

保険の世帯加入件数とは、「生命保険に加入している一世帯あたり、平均何件の生命保険に加入しているか」ということをあらわしています。

全世帯の加入件数（個人年金保険を含む）をみると、3.9件です。

世帯年齢別に見ると、世帯加入件数および保険の種類は以下のようになっており、50代だけでなく、40代、60代もほぼ4件の保険に加入していることがわかります。

50代で増える病気のリスクは？1位～5位の死因を紹介

50代は体調を崩したり、病気になる可能性が増えている時期といえます。

厚生労働省「人口動態統計年報　主要統計表」によると、男女別の50代の死因は、以下のようになっており、ガン（悪性新生物）で亡くなる人が多いことがわかります。

また、60 代も死因の第一はがんで、心疾患・脳血管疾患と続きます。

この結果から、50代以降は三大疾病と呼ばれる「がん」「心疾患」「脳血管疾患」のリスクが高まるため、保険で備える必要があるといえます。

50代で必ず備えたいおすすめ保険は？見直しポイントも解説

50代で備えたい、おすすめの保険としては、以下の3つです。

• 病気での入院・手術に備える「医療（入院）保険」
• がんの治療費をしっかり備えるための「がん保険」
• 死亡した際の葬儀費用等に備える「死亡保険」

それぞれくわしく解説します。

【医療（入院）保険】病気のリスクに備える

医療（入院）保険は、病気やケガで入院や通院・手術をした場合にかかった費用負担を軽減するための保険です。

日本では、公的な保険制度により、医療費の負担は1～3割です。また、高額療養費制度もあるため、入院や治療などの医療費負担を低く抑えることが可能です。

ただ、やはりある程度の金銭的負担はかかります。

生命保険文化センター「令和4年度 生活保障に関する調査《速報版》」によると、入院時の自己負担費用の平均は、19.8万円となっています（高額療養費制度を利用した人及びしなかった人を含む）。

また、骨折や脳梗塞などで長期入院した場合は、より費用負担が重くなる可能性があります。医療保険はこのように、公的医療保険制度を利用しても発生する費用負担をまかなうために備える保険といえます。

医療保険を加入・見直す際のポイント

医療（入院）保険の給付金は、主に「入院給付金」と「手術給付金」で構成されています。

医療保険を加入・見直す場合は、以下の点を考える必要があります。

• 一生涯保険料が変わらないタイプの保険か
• 入院1日あたりの給付金は希望に合っているか
• どのような特約をつけるか

最も重要な見直しポイントは「一生涯保険料が変わらないタイプか」という点です。

10年ごとなど、一定期間ごとに保険料が更新されるタイプの保険は、高齢になればなるほど保険料が上がり、支払えなくなるケースが増えてきます。

また、保険料がいくらになるのかは更新時のタイミングまでわからないため、老後の資金計画に悪影響を及ぼす恐れがあります。

「更新タイプ」の医療（入院）保険に加入している場合は、一生涯保険料が変わらないタイプに見直すことが大切です。

医療（入院）保険では、入院1日あたりの給付金は、自分で希望額を設定できます。日額が高くなればなるほど、保険料も高くなるため、「手厚くしすぎない」ことがポイントです。

「生命保険文化センター「生活保障に関する調査」／2022（令和4）年度」によると、1日あたりの入院費用の平均は20,700円となっており、詳細は以下のとおりです。

4人部屋の場合は、入院1日あたりの自己負担分の「差額ベッド代」「食事代（3食）」「テレビ代などの雑費」の合計が約5,000円になるため、1日あたり5,000円で設定する人が多くなっています。

ただし、個室料を給付金でまかないたい場合は、10,000円以上に設定すると良いでしょう。

特約は、希望する保障を自分で選んで付加できる仕組みです。

近年は入院日数が短くなる傾向があります。短期入院でも多くの保険金を受け取りたい場合は「入院一時金特約」などの特約付加を検討しましょう。

【がん保険】がん治療の精神的・金銭的負担に備える

がん保険とは、がんにかかった際の入院費用や治療費用をまかなうための保険です。

入院や治療理由が「がん」の場合に、入院日数や治療に応じて保険金が受け取れる仕組みで

す。

がん保険で給付されるお金は、大きくわけて以下の4つです。

がんが他の病気と違うのは

• 治療費が高額になる傾向がある
• 治療期間が長期化する傾向がある
• 仕事ができなくなり収入が減る可能性がある

という点です。

例えば、抗がん剤は1ヶ月に1回のペースで半年にわたって行うなど、治療が継続的かつ長期的に行われることが多く、毎月の医療費負担が重くなります。

また、治療しながら働く人も増えてはいるものの、今まで通りに働くことは難しいケースも多く、その結果収入が減ってしまうこともあります。

がん保険は、がんにかかった際の入院や手術費用・治療費用・収入補填分など、さまざまなことに備えられる仕組みになっています。

医療保険を加入・見直す際のポイント

50代でがん保険に入っていない場合は、治療費の負担を軽減し、安心して治療を受けるためにもぜひ加入を検討しましょう。

がん保険は、いったんがんを発症すると、その後がん保険に加入できない可能性が高くなります。がん保険に興味がある人は、健康な間にしっかりと保障内容を検討し、加入しておくことが大切です。

がん保険では、医療（入院）保険と同様、自分で保障内容を決められる仕組みです。ただし、手厚い保障を選びすぎると、保険料が高額になってしまうため注意が必要です。

がん保険を検討する際は、自分に必要な保障をよく見極め、保険料と保障内容のバランスを取ることが大切です。

近年はがんの治療法も多様化しており、入院ではなく通院で抗がん剤を投与するケースも増えています。

がん治療では通院だけでも高額な治療費がかかる場合も多いため、がんによる入院だけでなく通院治療でも給付金が支払われるタイプがおすすめです。

がん保険を選ぶ際は「通院治療でも給付金を受け取れるか」をよく確認し、必要な保障を備えた自分に合った保険を選びましょう。

【終身保険】遺族の金銭的負担を軽減する

終身保険とは、被保険者が死亡した場合や高度障害状態になった場合に、保険金が支払われる仕組みの保険です。

終身保険は、一生涯にわたる保障が特徴です。終身保険は葬儀費用や生活費の補てんなど、遺族の金銭的負担を軽減するのに役立ちます。また、受け取った保険金は使いみちが自由なため、車のローンの残債返済などさまざまな支払いに充てることができます。

貯蓄が十分ではなく、予期せぬ支出に対応できない可能性がある場合は、終身保険の保障額を多めに設定することも選択肢のひとつです。

ただし、保障額が高ければ高いほど、保険料も上がるため、家計や将来のニーズに合った補償額を、慎重に検討することが大切です。

終身保険を加入・見直す際のポイント

終身保険に加入したり、すでに加入しているものを見直す場合は、どれくらいの死亡保険金が必要かを具体的に計算し、検討することが重要です。

例えば、葬儀費用に関しては、一般的な葬儀よりも家族葬のほうが費用を安く抑えられる傾向があります。

お墓に関しても、最近は「樹木葬」や「永代供養墓」「合祀墓」など、10万円ほどから選べるお墓も増えており、費用を安く抑えることが可能です。

葬儀費用やお墓の費用を考える際は、「どのような規模の葬儀にしたいか」「どのようなお墓で眠りたいか」をイメージするようにしましょう。

また、終身保険で受け取る死亡保険金は「相続における、生命保険の非課税枠」が適用されます。

非課税枠は「相続人の数×500万円」のため、相続人が「妻・子供二人」の場合は、1,500万円までの生命保険金を非課税で受け取れる仕組みです。

この仕組みを利用すると非課税で大きな額を相続できるため、終身保険を「相続対策」として利用するケースもあります。

終身保険を検討する場合は、、将来の家族の負担や自身の希望を具体的にイメージし、保障内容を決めるようにしましょう。

50代で必要に応じて検討すべき保険は？

50代で必要に応じて検討すべき保険は「収入保障保険」と「介護保険」「個人年金保険」の3つです。個人の状況や考えに合わせて、検討すると良いでしょう。

それぞれの保険についてくわしく紹介します。

【収入保障保険】残された家族の生活を支える

収入保障保険とは、被保険者が亡くなった際に、残された家族の生活費や養育費を準備するための保険です。

収入保障保険では被保険者が死亡した際に、遺族が毎月一定額の年金や給付金を受け取る仕組みです。（ただし、一括で受け取れる場合もあります）

50代で子供が巣立っている場合などは、残された家族に必要な額は少なくなるため、収入保障保険の必要性は低くなります。

ただし、個人事業主などで、遺族年金が十分に受け取れない場合は、残された人の生活費のために、収入保障保険に加入することを検討しましょう。

【民間介護保険】介護状態になったときに備える

民間介護保険とは、所定の介護状態になったときに保険金を受け取れる仕組みの保険をいいます。

民間介護保険では、毎月一定額の保険金を受け取れる「年金タイプ」と、まとまったお金を一括で受け取る「一時金タイプ」があります。

日本には公的介護保険制度があり、要介護・要支援認定を受ければ、介護サービスを1～3割負担で受けられます。

しかし、介護期間は長期化する傾向があるため、金銭的な負担も大きくなるリスクがあります。

このような状況をふまえ、「自己負担分をカバーする」という目的で、民間介護保険に加入する人も増えています。

「（公財）生命保険文化センター」の「2022（令和４）年度　生活保障に関する調査

（速報版）」によると、「自分が将来介護状態になった場合に不安感がある」という人は88.6％に達しています。

また、不安の内容は、以下となっており、経済的な負担を心配する人が多いことがわかります。

介護保険は、掛け捨てタイプと積立・運用するタイプがあります。将来介護状態になることに不安があるという人は、積立・運用するタイプで備えると良いでしょう。

介護状態にならなかった際は、積み立てたお金を老後資金として活用できます。

【個人年金保険】

個人年金保険とは、老後の資金を計画的に準備するための保険です。公的年金に上乗せし、補完することを目的に、自分で老後の準備をしていく保険といえます。

保険契約者は、毎月保険料を一定の年齢になるまで払い込みます。そして、受取開始時期になると、貯めたお金を一括もしくは年金形式で受け取れる仕組みです。

積み立てるお金は、保険会社が運用します。米ドルや豪ドル建てといった外貨建てのものは、高い金利で運用できるため、お金を増やしやすいというメリットがあります。

積み立てたお金を受け取る前に被保険者が死亡した場合は、遺族が非課税枠を使って保険金を受け取れます。

個人年金保険は、預金と違って気軽に引き出すことができないため、老後資金を準備しやすいというメリットがあります。

ただし、老後資金の準備方法としては、NISAやiDeCoなど保険以外の方法もありますので、自分に合った方法を選ぶようにしましょう。

50代からの保険で重視すべきポイント

50代は、老後資金の貯め時ともいえるため、保険料を払いすぎないよう、慎重に検討する必要があります。

また、備えたい保険が決まったら、「貯蓄・運用タイプがあるか」を確認し、掛け捨てタイプと比較して選ぶことが大切です。

ここでは、50代で保険を加入・検討する際に重視すべきポイントを紹介します。

老後に向けて貯蓄性がある保険を検討することも大切

50代は、人生において給与水準が最も高く、なおかつ子供が手を離れる年代でもあるため「老後資金を効率的に貯められる年代」とも言えます。

この期間に、手厚すぎる掛け捨ての保険に加入してしまうと、高い保険料を支払わなければならなくなり、貯蓄にまわすお金が減ってしまうため、注意が必要です。

また、保険を選ぶ際は、掛け捨てタイプと積み立てタイプを比較して選ぶことも大切です。

同じ保障内容のものを比べた場合、貯蓄タイプは積み立てタイプに比べて保険料そのものは高くなります。

しかし、将来は解約返戻金もしくは満期金としてお金が手元に戻るため、その資金を老後資金として活用できるというメリットがあります。

保険を検討する際は、掛け捨てタイプだけではなく、お金を貯められる積み立てタイプの保険も検討すると良いでしょう。

一生涯保険料が変わらないタイプの保険を選ぶ

保険には、「一定期間ごとに更新し、そのたびの保険料が高くなっていくタイプ」と、「一生涯保険料が変わらないタイプ」があります。

更新タイプは、更新するごとに、その年齢に合わせて保険料が再計算されます。一般的には、年齢を重ねるほど病気や死亡のリスクが高まるため、保険料も上がります。60代、70代になると予想外に保険料が高額になる場合があるため注意が必要です。

50代で保険を加入・見直す場合は、一生涯保険料が変わらないタイプを選ぶようにしましょう。

病気になると保険に入りづらくなることも考慮する

生命保険に加入する際は「告知」が必要です。告知は、保険会社の質問に答えるかたちで「過去にかかった病気」や「入院・手術の有無」「持病の有無」「服用している薬」などを申告し、その情報を元に保険会社が「保険に加入できるかどうか」を判断する仕組みです。

一般的に、入院や手術をすると、一定期間は保険に入りづらくなります。また、がん保険のように、過去にかかった病気によっては時間が経っていても保険に加入できないこともあります。

病気になると、保険を自由に選ぶことが難しくなります。元気なうちに自分に合った保険を検討するようにしましょう。

50代で保険に入っていない場合はどうすべき？

50代で保険に入っていない場合は、まずは医療保険とがん保険を検討しましょう。健康診断で悪い結果が出たり、病気が判明した場合は、保険に入れないケースが出てくるため、注意が必要です。

「まだまだ元気だから必要ない」と考える人もいるかと思いますが、まずは保険代理店などで話を聞き、保険についてよく理解したうえで、加入の可否を決めるようにしましょう。

まとめ

50代はライフステージが変化するタイミングのため、保険の見直しをする良いタイミングといえます。

50代の保険を選ぶ際のポイントとしては、「自分に合った、手厚すぎない保障を選ぶ」「一生涯保険料が変わらないものを選ぶ」「掛け捨てだけでなく、貯蓄タイプのものも検討する」の3つがあります。

安心して生活するための保障を考えつつ、老後資金も準備できるよう、複数の保険を比較・検討して選びましょう。

50代からの保険加入や見直しをお考えの方は、ぜひ「BEYOND AGE」にご相談ください。

資産運用のプロフェッショナルが、それぞれのライフプランに合わせて、手厚すぎず無駄のない保険プランを見つけるお手伝いをさせていただきます。

保険の見直しは、無駄な支出を減らし、新たな人生に備えるための第一歩です。ぜひプロの無料アドバイスを活用し、自分に合った最適な保険を見つけてみてください。